生前整理で銀行口座を整理する際のポイント

生前整理で銀行口座を整理する際のポイントとは？まず知っておきたい結論

生前整理では、銀行口座の整理も大切なポイントです。長年のうちに、使っていない口座が、いくつもできていたり、どの銀行に口座があるか、自分でも把握できていなかったり、することは多いものです。「死後、口座はどうなるのか」「家族が手続きできるか」と、気になる方もいるでしょう。使わない口座は集約し、リスト化して、家族に分かる形にしておくことが大切です。

現場スタッフが伝えたい結論｜使わない口座は集約し、リスト化して家族に分かる形に

現場を数多く見てきたスタッフとして、最初にお伝えしたい結論があります。それは、長年のうちに、使っていない口座や、複数の口座ができていることが多く、放置すると、家族が、どこに口座があるか把握できない。また、本人が亡くなると、口座は凍結され、相続の手続きが必要になるが、口座を把握できていないと、家族の手続きが大変になる。だから、生前整理では、使っていない口座を解約・集約し、口座（銀行・支店・種類）をリスト化し、ネット銀行も忘れずに把握し、通帳・印鑑・カードと紐づけて、家族に分かる形にしておくことが大切。なお、生前贈与や相続など、お金の法的・税務的なことは、税理士やFPなどの専門家に相談をということです。

生前整理で、銀行口座の整理が、大切なのは、口座が、知らないうちに、増え、放置されがちだからです。長年、暮らしていると、給与振込、引き落とし、貯蓄、ネット銀行など、用途ごとに、口座を、作り、気づけば、複数の、口座を、持っていることが、多いです。その中には、もう、使っていない、口座も、あるでしょう。これらを、放置すると、まず、自分でも、どこに、口座があるか、把握しきれなくなります。そして、より、問題なのは、本人が、亡くなった後です。亡くなると、銀行口座は、凍結され、相続の、手続きを、しないと、お金を、引き出せなくなります。このとき、家族が、故人の、口座を、すべて、把握できていないと、相続手続きが、大変になり、口座の、存在に、気づかず、放置されてしまう、ことも、あります。だから、生前整理で、使っていない、口座を、解約して、集約し、残す口座を、リスト化（銀行、支店、口座の種類など）し、ネット銀行も、忘れずに、把握し、通帳・印鑑・カードと、紐づけて、家族に、分かる形に、しておくことが、大切なのです。なお、生前贈与や、相続、税金など、お金の、法的・税務的な、ことは、税理士や、FP（ファイナンシャルプランナー）などの、専門家に、相談しましょう。まずは、生前整理で銀行口座を整理するポイントを知ることから始めましょう。

「使っていない口座が多くて整理したい」「死後の手続きで家族に苦労をかけたくない」という方も、状況を整理して相談するだけで気持ちが軽くなります。相談や見積もりは無料で、相見積もりも歓迎、まずは今の状況を聞いてもらうだけでも構いません。出張料もかからないので、気軽に問い合わせてみてください。

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なぜ生前整理で銀行口座を整理するのか

なぜ、生前整理で、銀行口座を、整理しておく必要が、あるのでしょうか。理由は、いくつか、あります。まず、「複数の口座・使っていない口座が、放置されやすい」ことです。長年のうちに、人は、複数の、口座を、持つように、なります。転職、引っ越し、ネット銀行の、開設などで、口座が、増え、使わなくなった、口座も、そのままに、なりがちです。これらを、整理しないと、自分でも、管理しきれず、家族も、把握できません。次に、「死後、口座が、凍結される」ことです。銀行は、口座の、名義人が、亡くなったことを、確認すると、その口座を、凍結します。凍結されると、相続の、手続きを、しないかぎり、お金を、引き出したり、動かしたり、できなくなります。これは、預金を、守るための、仕組みですが、家族にとっては、手続きの、負担になります。

そして、「相続手続きの、負担」です。本人が、亡くなった後、家族は、故人の、口座について、相続の、手続きを、する、必要があります。このとき、どこに、口座が、あるか、分かっていないと、家族は、銀行を、一つひとつ、調べたり、通帳や、書類を、探したり、と、大変な、思いを、します。口座を、把握できていないと、相続手続きが、煩雑になり、時間も、手間も、かかります。さらに、「使っていない口座に、気づけない」ことも、あります。家族が、把握できていない、口座は、相続されずに、放置され、いわゆる、休眠口座に、なってしまう、ことも、あります。本来の、財産が、活かされない、ことに、なりかねません。これらの、問題を、防ぐために、本人が、元気なうちに、生前整理で、口座を、整理・集約し、把握できる、状態にし、家族に、分かるように、しておくことが、大切なのです。これは、自分の、管理のためでも、家族の、負担軽減のためでも、あります。次に、生前整理の銀行口座で、多くの方が困ることを見ていきましょう。

生前整理の銀行口座で多くの人が困ること

当社アンケートで分かった「困った・気になったこと」

生前整理の銀行口座で、多くの方はどんなことに困ったり、気になったりしたのでしょうか。当社が相談者に行ったアンケート結果を紹介します。対象は120名、直近6ヶ月に寄せられた回答から上位項目を集計したものです。

結果を見ると、「使っていない口座が多い」「死後の凍結・相続手続きが不安」が上位を占めています。生前整理の銀行口座の困りごとは、使わない口座の多さと、死後の手続きへの不安が中心であることが分かります。また、どの銀行に口座があるか把握できていない、家族への伝え方やネット銀行の把握、という声もあります。これらは、口座を棚卸し・集約・リスト化し、家族に共有することで、解消できます。

困りごとの多くは「把握できていない」と「凍結・相続が不安」

アンケート結果が示すように、生前整理の銀行口座の困りごとの多くは、「使っていない口座が多い」「どの銀行に口座があるか把握できていない」という、口座の把握の問題と、「死後の凍結・相続手続きが不安」という、手続きへの不安です。使わない口座が、いくつもあり、自分でも、把握しきれておらず、また、死後の、凍結や、相続手続きが、心配なのです。

これらの困りごとには、対処法があります。まず、「使っていない口座が多い」「把握できていない」については、後で、口座の、棚卸し・集約・リスト化の、進め方を、紹介します。使わない口座を、解約して、集約し、残す口座を、リスト化すれば、すっきり、把握できます。次に、「死後の凍結・相続手続きが不安」については、後で、死後の、口座凍結と、相続手続きの、基礎を、整理します。仕組みを、知り、口座を、把握・共有しておけば、家族の、手続きの、負担を、減らせます。「家族にどう伝えるか・ネット銀行の把握」については、口座リストを、家族に、分かる形にすることと、ネット銀行も、忘れずに、把握することで、対応できます。ネット銀行は、通帳が、ないことが、多く、特に、把握が、大切です。このように、生前整理の銀行口座の困りごとは、口座を棚卸し・集約・リスト化し、家族に共有することで、解消できます。次に、整理・把握すべき銀行口座関連を見ていきましょう。

生前整理で整理・把握すべき銀行口座関連

整理・把握すべき銀行口座関連の一覧整理表

生前整理で、整理・把握すべき、銀行口座関連を、一覧に整理しました。

このように、まず、メインで使う口座です。給与や、年金の、振込、公共料金などの、引き落としに、使っている、メインの口座です。これは、残して、把握・リスト化します。生活に、欠かせない、口座なので、家族にも、分かるように、しておきます。次に、使っていない・休眠口座です。長年、使っていない、口座は、この機会に、解約して、口座を、集約することを、検討します。口座が、減れば、管理が、楽になり、家族の、負担も、減ります。そして、ネット銀行の口座です。ネット銀行は、通帳が、ないことが、多く、家族が、存在に、気づきにくいため、特に、忘れずに、把握・リスト化することが、大切です。最後に、通帳・印鑑・キャッシュカードです。口座に、紐づく、これらの物を、整理し、ありかを、家族に、分かるように、しておきます。どの通帳・カードが、どの口座か、分かるように、しておくと、よいでしょう。このように、銀行口座関連には、メイン口座、使っていない口座、ネット銀行、通帳・印鑑・カードなど、整理・把握すべきものが、あります。これらを、生前整理で、整理・把握し、リスト化しておくことが、大切です。

当社アンケートで分かった「整理しないと家族が困ること」

銀行口座を整理しないと、家族は後でどんなことに困るのでしょうか。当社の相談者の声を紹介します。対象は120名、直近6ヶ月に寄せられた声から集計（複数回答）したものです。

結果を見ると、銀行口座を整理しないと、家族は、どこに口座があるか分からないことに、最も多く困ることが分かります（複数回答）。次いで、凍結後の相続手続きが大変、使っていない口座に気づけない、ネット銀行が分からない、となっています。どこに口座があるか分からない、が最も多いのは、本人が把握・共有していないと、家族が、故人の口座を、一から探さなければならず、大変だからです。また、凍結後の相続手続きが大変、という声も多く、口座が把握できていないと、手続きが煩雑になります。ネット銀行は、通帳がなく、特に分かりにくいです。これらは、本人が、生前整理で、口座を整理・把握し、リスト化して家族に共有しておけば、防げたはずの困りごとです。だからこそ、生前整理での、銀行口座の整理が、家族のために、大切なのです。

銀行口座を整理する進め方

棚卸し・解約集約・リスト化・共有の流れ

生前整理で、銀行口座を、整理する、進め方を、紹介します。まず、「口座を、棚卸し（洗い出し）する」ことです。自分が、持っている、銀行口座を、すべて、洗い出します。通帳や、キャッシュカードを、集めて、確認したり、引き落としの、履歴を、見たり、して、どこの銀行に、どんな口座が、あるかを、把握します。ネット銀行は、通帳が、ないので、メールや、アプリなどで、確認します。忘れている、口座が、ないか、しっかり、洗い出しましょう。次に、「使っていない口座を、解約・集約する」ことです。洗い出した中で、もう、使っていない、口座は、この機会に、解約します。口座を、減らし、よく使う、口座に、集約すると、管理が、楽になり、家族の、把握も、しやすくなります。解約には、通帳、印鑑、本人確認書類などが、必要なことが、多いので、銀行に、確認して、手続きします。

次に、「残す口座を、リスト化する」ことです。残した、口座を、リストに、まとめます。銀行名、支店、口座の種類、口座番号（または、口座が、分かる情報）などを、書いておきます。ネット銀行も、忘れずに、含めます。このリストが、自分の、口座の、把握にも、家族への、共有にも、役立ちます。そして、「通帳・印鑑・カードを、整理し、家族に、共有する」ことです。口座に、紐づく、通帳、印鑑、キャッシュカードを、整理し、ありかを、家族に、分かるように、します。口座リストと、これらの、ありかを、エンディングノートなどに、書いておくと、よいでしょう。この、棚卸し→解約・集約→リスト化→通帳等の整理・共有、という流れで、口座を、整理・準備しておくと、自分も、家族も、助かります。なお、口座の、解約や、整理の、際に、お金の、動かし方などで、迷う場合は、銀行や、専門家に、相談しましょう。

死後の口座凍結と相続手続きの基礎

銀行口座の、生前整理に関わる、「死後の、口座凍結と、相続手続き」の、基礎を、知っておきましょう。まず、「口座の、凍結」です。銀行は、口座の、名義人が、亡くなったことを、確認すると、その口座を、凍結します。凍結されると、預金の、引き出しや、引き落とし、振込などが、できなく、なります。これは、亡くなった方の、預金を、相続財産として、守るための、仕組みです。だから、亡くなった後、家族が、すぐに、お金を、引き出せる、わけではない、という点を、知っておく、必要があります。公共料金などの、引き落としも、止まるため、注意が、必要です。

次に、「相続手続き」です。凍結された、口座の、預金を、相続するには、相続の、手続きが、必要です。一般的に、亡くなった方の、戸籍（出生から死亡まで）、相続人を、確認する、書類、相続人の、書類、遺産分割協議書（必要な場合）など、さまざまな、書類を、用意して、銀行で、手続きします。これは、なかなか、手間の、かかる、作業です。このとき、どこに、口座が、あるか、分かっていないと、家族は、すべての、銀行を、調べる、ところから、始めなければならず、大変です。逆に、本人が、生前に、口座を、リスト化し、把握できる、ようにしておけば、家族は、どの銀行に、手続きを、すればよいか、分かり、負担が、大きく、減ります。なお、相続の、具体的な、手続きや、必要書類、相続税などは、ケースによって、異なり、専門的です。詳しいことは、各銀行や、弁護士・司法書士・税理士などの、専門家に、相談すると、安心です。また、口座の、名義人が、亡くなった後、家族が、勝手に、お金を、引き出すと、相続上の、トラブルに、なることが、あるため、注意が、必要です。これらの、基礎を、知っておくと、なぜ、生前に、口座を、整理・把握しておくことが、大切かが、分かります。

ここまで読んで「使っていない口座の整理や、口座のリスト化を、どう進めればいいか相談したい」と感じた方も多いはずです。相談・見積もりは無料、相見積もりも問題ありませんし、即日の対応も状況に応じて相談できます。生前整理とあわせて相談したい、何から始めればいいか分からないといった状況も含めて、まずは気軽に状況を伝えてみてください。

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銀行口座の整理を業者・専門家にサポートしてもらう

生前整理での、銀行口座の整理は、基本的に、本人が、行うものですが、生前整理、全体の、サポートや、関連する、相談は、業者や、専門家に、頼ることもできます。生前整理に対応した、業者は、物の、整理とあわせて、通帳や、書類の、整理を、サポートしてくれます。また、お金や、相続に関わる、専門的な、ことは、税理士や、FP、弁護士・司法書士などの、専門家が、相談に、のってくれます。役割に応じて、頼ると、よいでしょう。

サポートの、活用の仕方として、まず、「生前整理の業者に、書類・通帳の整理を、手伝ってもらう」ことです。生前整理の、業者は、持ち物の、仕分けの中で、通帳や、印鑑、関連書類などの、整理を、サポートしてくれます。どこに、何があるか、分かるように、整理するのを、手伝ってくれます。次に、「専門家に、お金・相続の、相談をする」ことです。口座の、整理に、関連して、生前贈与、相続、相続税、名義預金など、お金の、法的・税務的な、ことは、税理士や、FP、弁護士・司法書士などの、専門家に、相談します。これらは、専門家の、領域であり、適切な、アドバイスを、もらえます。生前整理の、業者の中には、必要に応じて、こうした、専門家を、紹介してくれる、ところも、あります。このように、銀行口座の整理は、整理の、サポートは業者、お金・相続の、専門的な、判断は、専門家、と、役割を、分けて、活用すると、安心です。口座の、解約や、相続の、具体的な、手続きは、各銀行で、行います。費用は、生前整理の、作業範囲や、サポートの内容によって変わるため、見積もりで確認するのが確実です。明朗会計で、分割払いや後払いに対応している業者なら、安心して相談できます。当社でも、生前整理とあわせた書類・通帳の整理サポートや、分割払い・後払いのご相談を受け付けています。

まとめ｜口座を集約・把握し、家族のために備える

長年のうちに、使っていない口座や、複数の口座ができていることが多く、放置すると、家族が、どこに口座があるか把握できません。また、本人が亡くなると、口座は凍結され、相続の手続きが必要になりますが、口座を把握できていないと、家族の手続きが大変になります。

だから、生前整理では、使っていない口座を解約・集約し、口座（銀行・支店・種類）をリスト化し、ネット銀行も忘れずに把握し、通帳・印鑑・カードと紐づけて、家族に分かる形にしておくことが大切です。死後は口座が凍結され、相続手続きが必要になるので、把握・共有しておくことで、家族の負担を減らせます。なお、生前贈与や相続、税金など、お金の法的・税務的なことは、税理士やFPなどの専門家に相談しましょう。生前整理で銀行口座の整理を考えている方は、一人で抱え込まず、まずは状況を相談するところから始めてみてください。

【よくある質問】

• なぜ生前整理で銀行口座を整理するのですか？
  長年のうちに、使っていない口座や複数の口座ができ、放置されがちだからです。放置すると、自分でも家族でも把握できません。また、本人が亡くなると口座は凍結され、相続手続きが必要になりますが、口座を把握できていないと、家族が一から探すことになり、手続きが大変です。生前に整理・集約・把握しておくと、家族の負担を減らせます。
• 使っていない口座は解約すべきですか？
  解約・集約を検討するとよいでしょう。長年使っていない口座を解約し、よく使う口座に集約すると、口座が減って管理が楽になり、家族の把握もしやすくなります。死後の相続手続きの対象も減ります。解約には、通帳、印鑑、本人確認書類などが必要なことが多いので、銀行に確認して手続きしましょう。残高や引き落としの有無も確認しましょう。
• 口座はどう整理すればよいですか？
  ①口座を棚卸し（すべて洗い出す）、②使っていない口座を解約・集約、③残す口座をリスト化（銀行・支店・種類など）、④通帳・印鑑・カードを整理し、口座リストとともに家族に分かる形にする、という流れで進めます。ネット銀行は通帳がないので忘れずに含めましょう。エンディングノートにまとめておくと便利です。
• 亡くなると銀行口座はどうなりますか？
  銀行が、名義人が亡くなったことを確認すると、口座は凍結されます。凍結されると、引き出しや引き落とし、振込ができなくなります。これは預金を相続財産として守る仕組みです。預金を相続するには、相続の手続きが必要です。公共料金などの引き落としも止まるため、注意が必要です。すぐにお金を引き出せるわけではない点を知っておきましょう。
• 口座の相続手続きは大変ですか？
  一般的に、亡くなった方の戸籍、相続人を確認する書類、遺産分割協議書（必要な場合）など、さまざまな書類を用意して、銀行で手続きします。手間のかかる作業です。どこに口座があるか分かっていないと、すべての銀行を調べるところから始めることになり、さらに大変です。生前に口座をリスト化しておくと、家族の負担が大きく減ります。
• ネット銀行も整理・把握が必要ですか？
  特に必要です。ネット銀行は、通帳がないことが多く、家族が存在に気づきにくいため、把握できていないと、相続されず放置される恐れがあります。どのネット銀行に口座があるかを、忘れずにリスト化しておきましょう。メールやアプリで確認できます。デジタル遺品の整理ともあわせて、しっかり把握・共有しておくことが大切です。
• 家族にはどう伝えておけばよいですか？
  口座のリスト（銀行・支店・種類など）と、通帳・印鑑・キャッシュカードのありかを、家族に分かるようにします。エンディングノートなどに書いておく方法が便利です。信頼できる家族に、「口座の情報はここにまとめてある」と伝えておくと安心です。暗証番号など特に慎重に扱うべき情報は、保管方法を工夫しましょう。把握できる状態にしておくことが大切です。
• 生前に家族の口座へお金を移してよいですか？
  生前贈与や、家族の口座へのお金の移動は、贈与税や、名義預金（実質的に本人の預金とみなされる）など、税務上の注意点があります。よかれと思って行ったことが、後で問題になることもあります。お金の移動や生前贈与は、自己判断せず、税理士やFPなどの専門家に相談してから行うのが安心です。法的・税務的な判断は専門家に任せましょう。
• 口座の整理や相続は誰に相談すればよいですか？
  口座の解約や具体的な手続きは、各銀行に相談します。通帳や書類の整理は、生前整理の業者がサポートできます。生前贈与、相続、相続税、名義預金など、お金の法的・税務的なことは、税理士、FP、弁護士・司法書士などの専門家の領域です。役割を分けて、整理は業者、手続きは銀行、法的・税務判断は専門家、と相談するとよいでしょう。
• 口座の整理を業者に手伝ってもらえますか？
  生前整理の業者は、持ち物の仕分けの中で、通帳・印鑑・関連書類などの整理をサポートしてくれます。どこに何があるか分かるように整理するのを手伝ってくれます。ただし、口座の解約手続きは各銀行、お金・相続の法的・税務判断は専門家の領域です。整理のサポートは業者、手続きは銀行、専門判断は専門家、と役割を分けて活用すると安心です。

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